신용점수 떨어뜨리는 의외의 행동 7가지, 대출·카드만 조심하면 될까?

핸드폰을 보고 있는데 은행어플마다 신용점수 변동이 있다며 알림이 와서 '뭐지?' 할 때가 있습니다. 처음에는 대수롭지 않게 넘겼었는데 이제는 뭔데 이렇게 많이 오지 싶은 생각이 들기 시작했습니다.

은행에서 대출을 받거나 신용카드를 만들 때 한 번쯤 확인하게 되는 것이 바로 신용점수입니다. 신용점수가 높으면 금융상품을 이용할 때 상대적으로 유리할 수 있고, 반대로 점수가 낮아지면 대출 금리나 한도 등에 영향을 받을 가능성이 있습니다.

이러한 신용점수가 대체 어떤 영향을 받길래 그렇게 문자나 알림이 많이 오는지 이번 기회에 확실하게 조사하고자 많은 먹은 이유도 이것입니다. 카드값과 전세 대출로 허덕이는 제가 조금이라도 더 알고 무지로 인해 실수하는 일이 없도록 하기 위해서입니다.

이번 글에서는 사람들이 흔히 놓치기 쉬운 신용점수에 영향을 줄 수 있는 행동 7가지를 알아보고, 일상에서 신용점수를 관리할 때 어떤 부분을 주의하면 좋은지 정리해 보겠습니다.

신용점수 떨어뜨리는 의외의 행동 7가지, 대출·카드만 조심하면 될까?

1. 신용점수는 무엇을 의미할까?

신용점수는 금융회사가 개인의 신용상태와 앞으로 돈을 빌렸을 때 갚을 가능성을 판단하는 데 참고하는 지표입니다.

우리나라에서는 개인신용평가회사인 KCB와 NICE평가정보 등이 개인의 금융거래 정보를 바탕으로 신용평가를 합니다.

신용점수가 높다고 해서 모든 금융상품을 반드시 좋은 조건으로 이용할 수 있는 것은 아니며, 금융회사마다 자체적인 심사 기준도 적용됩니다. 따라서 신용점수 하나만으로 금융생활 전체가 결정된다고 생각하기보다는 평소 금융거래를 건강하게 관리하는 지표라고 생각하는 것이 좋습니다.

 

(1) 카드값을 연체하지 않았는데도 카드 사용을 지나치게 늘리는 경우

"나는 카드값을 매달 꼬박꼬박 갚으니까 괜찮다"고 생각하기 쉽습니다. 실제로 연체 없이 정상적으로 상환하는 것은 중요합니다. 다만 자신의 소득이나 상환능력에 비해 지나치게 많은 신용거래를 이용하는 것은 바람직한 금융습관이라고 보기 어렵습니다. 특히 여러 개의 카드를 동시에 사용하면서 결제 예정금액이 계속 커지고 있다면 자신의 월별 카드 사용액을 확인할 필요가 있습니다. 중요한 것은 카드를 사용하는 것 자체를 무조건 피하는 것이 아니라 감당할 수 있는 범위에서 사용하는 것입니다.

 

(2) 현금서비스를 자주 이용하는 경우

급하게 현금이 필요할 때 신용카드의 현금서비스를 이용할 수 있습니다. 하지만 현금서비스는 편리하다는 이유로 반복해서 사용하는 것은 주의해야 합니다. 특히 월급날이 되면 갚고 다시 현금서비스를 이용하는 식으로 반복하면 단순히 편의성의 문제가 아니라 자신의 현금흐름에 문제가 없는지 점검해 볼 필요가 있습니다. 현금서비스나 카드론은 일반적인 카드 결제와 성격이 다르므로 필요할 때만 신중하게 이용하는 것이 좋습니다.

 

(3) 카드론과 대출을 여러 번 반복해서 이용하는 경우

대출이 있다는 사실 자체만으로 신용점수가 무조건 떨어지는 것은 아닙니다. 중요한 것은 대출의 종류와 규모, 상환 상태, 금융거래 상황 등을 종합적으로 본다는 점입니다. 예를 들어 여러 금융기관에서 짧은 기간 동안 새로운 대출을 반복적으로 이용하거나, 기존 대출을 갚기 위해 또 다른 대출을 계속 이용하는 상황이라면 자신의 부채 구조를 점검해 보는 것이 좋습니다. 대출이 필요하다면 금리뿐 아니라 전체적인 상환계획을 먼저 세우는 것이 중요합니다.

 

(4) 소액이라도 연체하는 경우

신용관리에서 가장 기본적인 원칙 중 하나가 바로 연체하지 않는 것입니다. 금액이 적다고 해서 연체가 아무런 문제가 되지 않는 것은 아닙니다. 특히 카드대금, 대출 원리금, 통신요금 등 정기적으로 납부해야 하는 금액은 자동이체를 설정해 놓더라도 실제 출금이 제대로 되었는지 확인하는 습관이 필요합니다. 계좌 잔액이 부족해 자동이체가 실패하는 경우도 있기 때문입니다.

 

(5) 통신요금이나 각종 공과금을 제대로 관리하지 않는 경우

통신요금이나 공과금은 일반적인 금융기관 대출과는 성격이 다릅니다. 따라서 모든 통신요금이나 공과금 미납이 곧바로 신용점수 하락으로 이어진다고 단순하게 생각해서는 안 됩니다. 다만 장기간 연체가 이어지거나 금융채무와 관련된 문제가 발생하면 금융생활에 불이익이 생길 수 있으므로 각종 고정비를 제때 납부하는 습관을 유지하는 것이 좋습니다. 특히 휴대전화 요금, 인터넷 요금, 보험료 등 매달 자동으로 빠져나가는 비용을 한꺼번에 관리하면 미납을 예방하기 쉽습니다.

 

(6) 대출을 알아본다고 무조건 신용점수가 떨어질까?

대출을 알아보면서 여러 금융기관에 상담을 받는 것 자체를 지나치게 두려워할 필요는 없습니다. 과거에는 금융기관의 신용조회가 신용점수에 영향을 줄 수 있다는 인식이 강했지만, 현재 개인신용평가에서는 단순 신용조회 기록만으로 신용점수를 일률적으로 떨어뜨리는 방식으로 이해하면 안 됩니다. 다만 실제로 대출을 여러 건 이용하거나 단기간에 여러 금융거래가 발생하는 상황은 별개의 문제입니다. 따라서 "신용점수가 떨어질까 봐 대출 금리를 비교하지 않는다"기보다는 여러 금융회사의 조건을 합리적으로 비교하고, 실제로 필요한 금융상품만 이용하는 것이 좋습니다.

 

(7) 사용하지 않는 신용카드를 무조건 많이 가지고 있는 경우

신용카드가 많다고 해서 카드 개수만으로 신용점수가 자동으로 떨어지는 것은 아닙니다. 하지만 여러 장의 카드를 발급받아 관리하다 보면 자신도 모르게 사용하지 않는 카드의 연회비가 발생하거나, 결제일을 놓치는 등 관리상의 문제가 생길 수 있습니다.

특히 카드가 너무 많아 어느 카드에서 얼마가 결제되는지 파악하기 어렵다면 한 번 정리해 보는 것도 좋습니다.

다만 오래 사용한 신용카드를 단순히 개수를 줄이기 위해 무조건 해지하는 것이 신용점수에 반드시 유리하다고 볼 수도 없습니다.

카드를 정리할 때는 카드의 사용기간이나 금융생활 등을 함께 고려하는 것이 좋습니다.

2. 신용점수를 관리할 때 가장 중요한 습관

결국 신용점수 관리에서 가장 중요한 것은 복잡한 방법이 아니라 꾸준하고 안정적인 금융생활입니다.

다음과 같은 습관을 만들어 두면 좋습니다.

첫째, 결제일을 기억하기

카드대금이나 대출 상환일을 놓치지 않도록 자동이체를 활용하고 출금 계좌의 잔액을 미리 확인합니다.

둘째, 대출은 상환계획부터 세우기

대출을 받을 때는 "얼마를 빌릴 수 있는가"보다 "매달 얼마를 안정적으로 갚을 수 있는가"를 먼저 생각해야 합니다.

셋째, 현금서비스와 카드론을 습관처럼 사용하지 않기

급한 상황에서 한 번 이용하는 것과 생활비 부족을 해결하기 위해 반복적으로 이용하는 것은 다릅니다.

반복적으로 이용하고 있다면 지출과 고정비를 먼저 점검해 보는 것이 좋습니다.

넷째, 자신의 신용정보를 직접 확인하기

신용점수는 금융생활을 관리하기 위한 자료이므로 주기적으로 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수를 확인한다고 해서 그 자체로 신용점수가 떨어지는 것은 아니므로 자신의 현재 상태를 확인하고 관리하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.

3. 신용점수가 떨어졌다면 무조건 대출 때문일까?

그렇지는 않습니다.

신용평가는 여러 금융정보를 종합해 이루어지기 때문에 점수가 변했다고 해서 반드시 하나의 원인만 있다고 볼 수는 없습니다. 최근 대출이나 카드 이용 상황이 달라졌는지, 연체나 미납이 있었는지, 부채가 증가했는지 등을 함께 살펴보는 것이 좋습니다. 또한 신용점수는 평가기관과 금융회사에 따라 활용 방식이 다를 수 있으므로 특정 숫자 하나만 보고 지나치게 불안해할 필요도 없습니다.

 

4. 신용점수를 올리기 위해 가장 먼저 할 일

신용점수를 단기간에 크게 올리는 특별한 방법을 찾기보다는 현재 금융생활에서 불필요한 위험요소를 줄이는 것이 우선입니다. 먼저 연체가 없는지 확인하고, 카드 결제 예정금액과 대출 잔액을 파악하는 것부터 시작해 볼 수 있습니다. 그다음 매달 발생하는 고정비와 변동비를 정리하고, 현금서비스나 카드론을 반복해서 이용하고 있다면 그 원인을 살펴보는 것이 좋습니다. 대출이 있다면 금리만 볼 것이 아니라 월 상환액과 전체 부채 규모를 함께 확인해야 합니다. 무엇보다 신용점수를 올리기 위해 일부러 금융거래를 만들거나 필요하지 않은 대출과 카드를 이용할 필요는 없습니다.

 

5. 마무리

신용점수는 어느 날 갑자기 만들어지는 숫자가 아니라 평소 금융생활이 쌓여 반영되는 지표입니다. 연체하지 않는 것이 가장 기본적인 원칙이지만 그것만으로 끝나는 것은 아닙니다. 현금서비스나 카드론을 반복해서 이용하지 않는지, 대출을 감당할 수 있는 수준으로 관리하고 있는지, 카드 결제금액을 제대로 파악하고 있는지 등을 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

특히 신용점수를 관리한다고 해서 무조건 신용카드를 사용하지 않거나 대출을 전혀 받지 않아야 하는 것은 아닙니다. 필요한 금융상품을 자신의 상환능력 안에서 이용하고 약속한 날짜에 성실하게 상환하는 것이 중요합니다. 오늘 사용하고 있는 카드와 대출을 한 번 정리해 보는 것만으로도 자신의 금융생활을 객관적으로 파악하는 좋은 출발점이 될 수 있습니다.

신용점수는 단기간에 올리는 것보다 장기간 안정적으로 관리하는 것이 중요합니다. 평소 결제일을 지키고, 불필요한 부채를 늘리지 않으며, 자신의 금융상태를 주기적으로 확인하는 습관부터 시작해 보는 것이 좋겠습니다.

 

참고자료: NICE지키미올클레딧(KCB) 금융위원회/금융감독원